Peut-on acheter sans apport personnel ?

L’achat d’un bien immobilier est un projet de grande envergure, qui nécessite souvent un financement conséquent. L’une des premières questions que se posent les futurs acquéreurs est celle de l’apport personnel : est-il indispensable pour obtenir un prêt immobilier ? Quelle est son importance réelle dans la démarche d’achat ? Cet article vous aide à comprendre le rôle de l'apport personnel et vous donne des pistes pour aborder sereinement l’acquisition de votre logement.

Crédit photo : Nick Pampoukidis

1. Qu’est-ce qu’un apport personnel ?

L’apport personnel est la somme d’argent que l’acheteur peut fournir de sa propre poche pour financer l’achat de son bien immobilier. Il s’agit d’un premier paiement que l’acheteur fait à la banque, généralement avant de souscrire à un prêt immobilier pour le solde de la somme restante. Cet apport provient souvent de l’épargne personnelle, mais il peut également inclure des dons familiaux ou des fonds hérités.

2. L’apport personnel : une exigence des banques ?

Les banques exigent souvent un apport personnel pour accorder un prêt immobilier. En règle générale, elles demandent entre 10% et 20% du prix d’achat du bien en apport personnel. Cela dépend de plusieurs critères : la stabilité financière de l’emprunteur, ses revenus, son profil d’acheteur et les conditions du marché.

Un apport personnel permet aux banques de se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur, réduisant ainsi le montant qu’elles doivent prêter. De plus, il montre à la banque que l’acheteur est capable de gérer un projet immobilier et qu’il a pris l’initiative de constituer une épargne.

3. Peut-on acheter sans apport personnel ?

Il est possible d’acheter un bien immobilier sans apport personnel, mais cela dépend de votre situation financière et des conditions proposées par la banque. Certains établissements bancaires acceptent de financer la totalité de l’achat, notamment si l’acheteur a un profil solide (revenus stables, historique bancaire irréprochable, etc.).

Cependant, il est important de noter que dans ce cas, le montant emprunté sera plus élevé et entraînera des mensualités plus importantes. Le taux d’intérêt peut également être plus élevé, car la banque prend plus de risques en vous prêtant la totalité du montant.

Certaines aides publiques ou programmes de prêts (comme le prêt à taux zéro) peuvent aussi permettre aux primo-accédants d’acheter sans apport personnel ou avec un apport réduit.

4. Les avantages d’avoir un apport personnel

• Des taux d’intérêt plus bas : Un apport personnel permet de diminuer le montant emprunté, ce qui réduit les risques pour la banque. En contrepartie, elle peut offrir un taux d’intérêt plus bas.

• Un crédit plus facilement accordé : Un apport personnel témoigne de votre capacité à économiser et à gérer vos finances. Cela augmente vos chances d’obtenir un prêt immobilier.

• Un meilleur choix de bien immobilier : Moins d’argent à emprunter signifie moins de dettes et donc plus de flexibilité pour choisir un bien immobilier à la hauteur de vos attentes.

5. Les inconvénients de l’apport personnel

L’inconvénient principal d’un apport personnel est qu’il peut être difficile à constituer, surtout pour les primo-accédants. Cela peut également restreindre votre capacité d’achat si vos économies sont limitées.

Par ailleurs, certaines personnes préfèrent investir dans d’autres projets financiers plutôt que de bloquer une grosse somme d’argent dans un bien immobilier. Mais même si l’apport personnel n’est pas obligatoire dans certains cas, il est conseillé d’en avoir un pour éviter de se retrouver dans une situation financière plus tendue à long terme.

6. Comment constituer son apport personnel ?

Il existe plusieurs manières de constituer un apport personnel :

• Épargne personnelle : Ouvrir un livret d’épargne et mettre de l’argent de côté régulièrement.

• Prêts entre proches : Certains emprunteurs bénéficient d’un prêt familial ou d’une aide de la part de leurs proches.

• Aides publiques : Profiter des aides proposées pour les primo-accédants, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou des prêts d’accession sociale.

• Vente d'un bien immobilier : Si vous êtes propriétaire d’un bien que vous souhaitez vendre, vous pouvez utiliser la plus-value de la vente comme apport pour acheter un nouveau logement.

Conclusion

Un apport personnel est généralement requis pour obtenir un prêt immobilier et pour bénéficier des meilleures conditions financières. Cependant, il est possible de se passer d’apport, mais cela reste un choix risqué. Avoir un apport permet non seulement de réduire le montant de l'emprunt, mais aussi de vous offrir de meilleures chances d'obtenir un prêt et d’accéder à un logement plus adapté à vos besoins.

De plus, Passage Privé vous aide à maximiser votre projet immobilier, même si vous n’avez pas encore constitué votre apport personnel. En ayant accès à un vivier exclusif de biens immobiliers avant leur mise sur le marché, vous pouvez trouver des logements correspondant à votre budget et à vos attentes. Cette exclusivité vous permet de mieux anticiper votre projet et de prendre le temps de constituer votre apport sans perdre des opportunités de trouver le bien idéal. En vous positionnant en amont, vous avez plus de chances de négocier et d’éviter les précipitations liées à la concurrence.